招商银行与咖啡陪你启动合作“咖啡银行” 走进社区

   从某种意义上说，咖啡银行也是目前国内大多数银行正在尝试的“社区银行”其中之一。只不过，和一般基于社区的银行不同，招商银行这次把社区银行开进了咖啡店，把金融服务和具体的商业形态结合了起来。

　　从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。

银行也要零售化

　　银行业是国之重器，承担了整个国民经济的资金融通和信贷投放。而作为金融资产最大的行业，银行业大佬早已习惯了用批发思维来做具体业务，在面对长期供不应求的信贷市场时，习惯于项目授信、批量授信，并用标准化的流程和手段来控制风险。

　　这也造成了目前中国金融体系的一种现象：在利率的长期管制下，公司业务用项目信贷和贸易融资的方式，结合产业发展的进度，用类似B2B的业务对接实现了银行信贷规模增长和资产的快速扩大。此外，在金融市场业务上，还可以通过资金、票据业务实现银行和其他金融业态的资金流动。这样一来，资金的主导权逐渐被强势的企业和集团所沉淀，而中小微企业和无信用记录的个人则很难通过这种方式来获得资金。

　　银行的零售化经营，就是打破这种单纯依靠大宗方式来获取利润的渠道，把银行的渠道和产品营销分散到各个具体的消费业态，也就是零售业态。零售化的特点就是银行成为零售链条的一个环节，而不是超脱于某个行业的，简单的资金供给者的角色。而最好的融入这种零售思路的做法，就是在实体上和某一种业态对接，直接把某个零售业态改造为银行的零售业务，培育银行的零售土壤。

　　和大额的项目业务相比，零售业务给予银行的提升空间在于未来，也就是为以后银行的转型提供一个资源充足的客户基础。这和目前已经开启的利率市场化不无关系，银行的存贷利差必然会在这一轮市场化中缩小，甚至直接威胁部分中小银行的生存能力。而零售化经营可以拓宽银行的收入来源，延伸金融服务链条，把金融服务融入零售业态，通过银行卡、小额信贷、理财产品、电子银行以及附属的支付、结算、营销、整合等方面进行全面的金融服务。

新尝试：走进社区

　　从目前商业银行的转型发展来看，银行如何绕过电商、社交等大流量平台获取自己的客户渠道成为短期内的主要任务。由于银行系电商、信用卡商城以及民生推出的直销银行概念，在用户粘性和使用频率上都无法和传统的电商金融相比，银行的线上服务更多的是后端的资金供给和客服，而在直接的c端并不具有核心竞争力。

　　也正是因为如此，各大行开始热衷于“社区银行”，力图延伸自己的前沿服务端口，接入生活、商务和便民环节，将银行的金融服务送到直接的c端，希望通过这种方式建立自己的客户关系管理渠道和营销渠道，建立银行业产品和服务的直接通道。

　　咖啡银行所承载的任务在于银行服务的延伸和客户入口的获得，并在某种程度上可以进行传统网点的部分产品营销业务。但在管理运营上，这种特殊的银行应该借鉴零售业的思路，而不是用银行的存贷款考核思路来进行管理。